最近大家普遍有个感觉：经历了一波疫情，经济还没复苏，钱往哪儿放是个问题。想折腾一下理财，收益好的不多，风险还不好说。
历经起起伏伏，有些钱，还是得“求稳”。
像孩子的教育金，天塌下来孩子也要继续求学；再比如养老钱，人都会变老，老有所依还是得靠自己。
这些类似的情况都有一个共性：我们必然要在几十年后为这些事儿花上一笔钱，这笔钱，最好不要承担太大风险。
对应这一类需求，两类保险产品常常会被提及：年金险和增额终身寿险。
它们都属于长期储蓄类保险，风险低，长期收益稳健。
今天，瑞秋先为大家介绍增额终身寿险。
如果你想为孩子规划教育金，为自己规划养老金；或者有一笔闲钱，想通过安全稳健的方式增值，这类产品值得考虑。
寿险的分类
增额终身寿险，有什么特点？
增额终身寿险，如何帮助我们规划理财？
增额终身寿险适合谁？需要注意什么？
寿险的分类
首先说说寿险。
寿险是一个人生命价值的体现，身故了，保险公司能够一次性赔付一笔钱。
之前在介绍《定期寿险》时说过，寿险可以分为定期寿险与终身寿险。
定期寿险每年几百块或几千块，就能买到上百万的保障。
如果不幸“英年早逝”，可以为家人留下一笔钱，避免早亡而为家庭带来收入中断的财务风险，适合大部分普通家庭。
终身寿险除了可以给家人一笔经济补偿之外，它的一大特点就是：人固有一死，那就一定会出险理赔。
因此，终身寿险还兼具了财富传承等作用，适合经济更充裕的家庭。
终身寿险又可分为固定保额的终身寿险与增额终身寿险。
增额终身寿险，在终身寿险的基础上又多了“增额”两个字。
顾名思义，这类保险的保额能够持续、稳健增长。
相比其他寿险产品，增额终身寿险除了身故保障，更重要的是，为我们提供了一笔可支配的现金流，兼顾不低且安全的收益。
增额终身寿险，有什么特点？
增额终身寿险，相当于我们在保险公司开了一个同时拥有身故保障与储蓄功能的账户。用好了，能够对我们的教育、养老等问题进行灵活规划。
身故保障比较好理解，接下来我主要给大家介绍增额终身寿作为“现金流规划工具”的功能与特点。
1.终身保证复利增值
首先，增额终身寿险的保额可以每年复利增长，这一点是能够确定的、写进合同的。
图：如意尊增额终身寿险基本保险金额
很多人会有疑问，即使身故杠杆增长，自己也享受不到，那还怎么规划教育和养老？
这里就要引入另一个概念——现金价值。
所谓现金价值，简单来说，就是退保时我们可以领取的钱。随着时间的推移，这笔钱也是在不断复利增长的，一辈子的利滚利。
需要用钱的时候，就可以通过“部分减保”，减少部分保额，先取一部分钱，剩下的钱还可以留在保险里继续复利增值。
当前的增额终身寿险产品，大多预定利率在3.5%左右。
短期来看收益不高，指望靠它财富自由是不可能的，但从长期来看绝对不低。并且作为保险产品，这笔钱的安全性还能得到保证。
2.灵活性高
这一点是相比年金险、长期国债等而言的。
增额终身寿险支持加保、减保。
如果投保后觉得保额买少了，可以选择加保。加保时，仍然按照投保时的年龄计算保费，年龄越小，保费越低。即便是预算不多，也可以先把坑占上。
需要用钱的时候，可以通过减保，也就是从这个账户里“取钱”，达到灵活规划教育金、养老金等的目的。
此时，现金价值就是我们可以减保的总额。我们可以一直从这个保险账户里取钱，领取金额、次数不限，可以在人生的不同阶段减保，直到把钱取光（即现金价值为零）。
增额终身寿险，如何帮我们规划理财？
增额终身寿险的一大优势，就在于不用非得身故了才能拿到保额，减保退保一样有收益。可以给自己买，自己退保，拿到的钱还可以自己用。
像教育与养老的这样的必然开销，不管未来发生什么事，这笔钱都是必须要花的，是一笔“不允许出错的钱”。
增额终身寿险具有持续增值、安全性高的特点，用好了这类产品，就能够匹配教育金、养老金规划的问题。
接下来，瑞秋就结合实际，以如意尊终身寿险这款产品为例，举几个不同情况的例子，展开说说。
1.作为孩子的教育储备金
想为孩子做教育规划的，通常来讲需要用钱的阶段处在18-25周岁。
如果选择教育年金，年金险领取的规则在投保时就是确定的。家长们在投保的时候就需要倒推：什么时候开始领取？每年领取多少钱？
但对于很多家庭来说，孩子在哪上大学？要不要留学？会不会上研究生？这类问题在孩子还小的时候还是个未知数。未来在教育上怎么用钱，没法想得很具体。
此时，增额终身寿险就可以做到：先把钱存着、怎么取钱到时候再说。即便不领，这笔钱也能一直放着增值。
再者，一些教育金产品，领完钱合同就终止了。但增额终身寿险，如果还有没领取的钱，依然可以放着继续增值。
举个例子，如果给0岁的男宝宝投保，每年交15万，连续交10年。
以投保如意尊终身寿险为例，供参考
具体收益以实际为准
孩子18岁时，假设想在国内读个本科，每年可以取出10万。
孩子22岁毕业了，准备出国继续读研，可以每年取出30万，用于留学学费与生活开销。
两年后，研究生毕业了，还能剩下大概.6万现金价值。想买房，可以取出来当个首付。用不上的，也可以继续放在账户里增值。
2.提升自己的养老品质
像瑞秋本人，到了这个年龄，也开始考虑自己的养老规划了（我们家不少女性长辈都活了90多岁）。
如果寿命很长，晚年没有收入，支出却不会减少。
虽然有社保养老金打底，但免不了每年还想旅旅游，享受享受生活。
此时，增额终身寿险就可以作为一种晚年养老金的补充。
如果瑞秋从30周岁开始，每年交10万，交10年。
以投保如意尊终身寿险为例，供参考
具体收益以实际为准
从60岁开始，可以每年取出10万，提升提升养老品质。
假如85周岁身故，还能给家人留下多万。
以投保如意尊终身寿险为例，供参考
具体收益以实际为准
如果想买来全给自己花，不需要留多少身故保险金，可以每年再多领一些，晚年生活美滋滋。
3.其他
除了教育和养老，增额终身寿险还有很多用法。
比如平时攒不下钱的，增额终身寿险帮你强制储蓄。每年到时间了必须把保费交上，前几年退保又有损失，时间久了，不知不觉就攒下了一笔钱。
比如想给孩子留下一笔钱，寿险的功能它也有。通过指定受益人，身故后，想把钱给谁就给谁。越早考虑，身故保额累积的越多。
以投保如意尊终身寿险为例，供参考
具体收益以实际为准
以上示例，如果瑞秋从30岁开始每年交10万，交5年。
假如85岁时身故了，这份保单的身故保额已经超过万，可以一次性传承给子女。相比保费，这个数额已经很可观了。
增额终身寿险适合谁？需要注意什么？
最后，是瑞秋例行啰嗦的注意事项环节。
任何产品都不是%完美的，增额终身寿险也是一样。
1.前期保障较弱
这一点是针对身故保障而言的。
依然以瑞秋30岁时投保如意尊为例，每年10万，交5年，共交50万。
30岁女年交10万交5年
以投保如意尊终身寿险为例，供参考
可以看到，在缴费前几年，身故保险金并不高，保障杠杆是很低的。
如果更
在上一篇保险系列文章《手把手教你配置家庭保险方案》中，瑞秋曾经提到，一份完整的基础保障，应该包括重疾险、定期寿险、意外险、医疗险这四个险种。
因为保险产品比较复杂，每个险种都有些需要注意的投保细节，受限于篇幅，一篇文章很难一一展开。
为了大家都能清清楚楚地买对保障，瑞秋打算把各个险种详尽地写一遍，今后会陆续安排上。
今天就先来说说定期寿险。
为什么需要定期寿险？
寿险可以分为定期寿险与终身寿险。定期寿险每年几百块或几千块，就能买到上百万的保障，性价比高，更适合普通家庭。
终身寿险除了可以给家人一笔经济补偿，还兼具财富传承等作用，保费也会高一些。这篇文章我们先说定期寿险，后续瑞秋会单独为大家介绍终身寿险。
定期寿险的赔付规则很简单：在保障期限里，身故或全残了，可以一次性赔付一笔钱。
定期寿险通常保障20年、30年、或保至60周岁、70周岁等，具体的保障期限可以在投保时自行决定。
这几十年是我们最年富力强的几十年，也是家庭责任最重的时候。子女教育，父母赡养，房贷车贷，都是需要花钱的地方。
万一因疾病或意外不幸“英年早逝”，可以通过定期寿险给家人留下一笔钱，是对家人的责任和爱的延续。
从这个角度上来看，上有老下有小，赚钱养家的中年人是最需要定期寿险的。老人与孩子不是家庭里的经济来源，不需要考虑定期寿险。
选择定期寿险，需要