最近后台留言问保险的朋友实在太多，蓝莓酱感受到了大家旺盛的需求，已经把各类保险评测全都安排起来啦！
给孩子买保险的重要性不必多说，儿童重疾的评测我们也更新了几次。无奈好产品像雨后春笋，实在更新太快，想必大家也挑花眼了。
这次蓝莓酱花了一个多月的时间，从产品梳理、责任对比到保费测算，对保险评测背后的方法论进行了大升级。这一期，就为大家带来最新的儿童重疾险评测。
图：儿童重疾险评测原始打分表之一
根据以下筛选条件，我们从上百个重疾险产品中挑选了这次评测的产品。
1.0-17周岁可投保；
2.消费型重疾险，不包含返还型重疾险；
3.定期型及终身型产品，不包含一年期产品；
4.可直接在互联网平台投保。
经过基础保障（45%）、特殊保障（25%）、投保灵活性（10%）、保费（20%）四大维度的考量，横琴无忧人生重大疾病保险、开心小保贝少儿重大疾病保险、完美人生守护（尊享版）重大疾病保险获得了「蓝莓评测最佳儿童重疾险」。
此次评测详细评分如下：
终身型
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定期型（保障至70/80周岁）
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定期型（保障20/30年）
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重大疾病保险的分类
如果将重疾险看作是保障责任的组合，重疾险产品可以简单划分以下几种。保障责任越多，保费越贵。
基础保障：包含重疾、轻症保障，重疾责任只赔付一次，保费便宜；
进阶保障：包含重疾、轻症、中症、身故保障，保费适中；
全面保障：除了基础保障外，还能赔付多次重疾、多次癌症、特定疾病额外赔付等，保费较高。
除了保障责任外，我们还需要考虑以下几个重要因素：
1.保障期限
按照保障期限，这次评测我们将重疾险产品分为：
定期型：保障20/30年
定期型：保至70/80岁
终身型：保障完整的一生
定期型重疾险通常可以保障20年、30年；保至70周岁、80周岁等。相比终身重疾，定期重疾保费更便宜，一年几百元就能获得几十万的保障。缺点是保障时间有限，一旦理赔，后续也买不了新的保险，没了兜底的保障。
终身型重疾险可以保障我们的一生，同时保费也更贵。
如果预算有限，可以考虑配置定期重疾，如果想要更长期的保障，可以配置终身型重疾，或者多种产品组合搭配。
2.身故责任
一些重疾险在保障疾病之外，往往还带有身故责任。无论是否罹患重疾，身故后都能得到一笔赔付，可以选择返还保费，也可以选择赔付保额。
有了身故责任，不论生不生病都能拿回一笔钱，这个结果感性上更容易接受，保费也更高。
3.重疾赔付次数
单次赔付重疾险，在第一次获得重疾赔付后，合同就终止了。如果再次生病，之前买的单次重疾已经无法提供保障，此时的身体条件也难以投保其他的健康保险，之后的风险只能自己承担。
而多次赔付的重疾险，可以使被保人在第一次重疾赔付后，再赔第二次，甚至更多。
重疾赔付一次“够用”，多次当然更好，但多次重疾的保费也高出不少。蓝莓酱建议大家在选择单次和多次时，不要因为追求多次而忽略投保保额。如果预算不是十分充足，千万别因为追求多次赔付而在保额上受委屈。
说了这么多，蓝莓酱建议大家在给孩子选择产品之前，可以先问自己几个问题：
我的预算多少？
我想要保障终身还是只保障几十年？
我最看重哪方面的保障？
如果预算充足可以给孩子选择终身多次重疾险，甚至可以附加特定疾病额外赔、附加癌症二次赔付等，保障更好，更全面。
如果想要高性价比的保障，能够覆盖长期的风险，可以选择保障至70岁或80岁。
预算有限时，可以选择保障20年或30年的单次重疾，覆盖孩子的成长期，保费更便宜，或考虑产品形态简单的产品，如百年康惠保重大疾病保险，仅保障重疾与轻症责任，保费极低。
A?基础保障B?特色保障
C?投保灵活性
基础保障是一款重疾险的核心，这部分，我们从重疾保障、轻症保障、中症保障、身故保障几个方面来考量。
1.重疾保障
目前，市面上的重疾险大多都能覆盖种疾病以上，最为高发的疾病都能囊括在内。因此，这一点各个产品的差异性并不大。
更重要的部分，在于重疾如何得到赔付。
单次重疾赔付完成后，合同就终止了。而对于多次赔付而言，主要差异在于：重疾种类是否分组、两次赔付间隔期多长、赔付保额。
这一点，我们对不分组或癌症单独分组、赔付时间间隔更短的产品更高打分。一些产品在投保后的前几年能够额外赔付保额，这样实实在在多赔钱的产品，我们也给予更高的评价。
2.轻中症保障
很多人会觉得重疾理赔标准高，病得非常严重了，才够得上重疾的理赔。随着产品的发展，大部分重疾险也包含了轻症与中症的设置，这也是对“重疾太重”的补充。
轻中症的赔付标准降低了，赔付金额也少了一些，但可以在患病时拿到一笔钱，同时豁免后续的保费。
这一维度，我们对保障病种更多、赔付保额更高、多次赔付无间隔、具有轻中症豁免的产品更高打分。
3.身故保障
部分重疾险在保障疾病之外，往往还带有身故责任。无论是否罹患重疾，身故后都能得到一笔赔付。
不过孩子没有经济收入，也不承担家庭责任。购买重疾险时，建议家长们主要